ভালোভাবে শুরু করা কাজ অর্ধেক করা উচিত নয়। 2019 সালে, আরবিআই দুটি ব্যাঙ্কের ব্যর্থতার দিকে নজর রাখছিল – ইয়েস ব্যাঙ্ক এবং পিএমসি ব্যাঙ্ক। মজার বিষয় হল, উভয়ই উদ্ভাবনী উপায়ে সমাধান করা হয়েছিল। PMC ব্যাঙ্কের বেলআউট একটি ছোট ফাইন্যান্স ব্যাঙ্ক রূপান্তর মডেলের মাধ্যমে ডিজাইন করা হয়েছিল। একটি নন-ব্যাঙ্ক এবং একটি ফিনটেক প্রধানের অস্বাভাবিক সমন্বয় এটিকে আকর্ষণীয় করে তোলে।
ইউনিটি স্মল ফাইন্যান্স ব্যাংক (ইউনিটি এসএফবি) সেন্ট্রাম ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস দ্বারা প্রচারিত এবং আর্থিক বিনিয়োগকারী হিসাবে রেসিলিয়েন্ট ইনোভেশন দ্বারা সমর্থিত। রেসিলিয়েন্ট ইনোভেশন ভারতপি, একটি এসএমই-কেন্দ্রিক ফিনটেক পরিচালনা করে, যখন 2016 সালে জপাল বিন্দ্রা দায়িত্ব নেওয়ার পর থেকে সেন্ট্রাম একটি ব্যাঙ্ক লাইসেন্সের দিকে নজর দিচ্ছে৷
আরবিআই-এর জন্য, যেখানে প্রাইভেট ইক্যুইটি-নেতৃত্বাধীন সংস্থাগুলির উপর খুব বেশি নির্ভর করা কখনই খুব আরামদায়ক দিক ছিল না এবং ফিট-এন্ড-প্রপার পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হওয়া লাইসেন্সিং প্রক্রিয়ার সবচেয়ে বড় মাপকাঠি, ইউনিটি এসএফবি-এর যোগাযোগ প্রাথমিকভাবে ব্যাঙ্কিং দ্বারা ভালভাবে গ্রহণ করা হয়েছিল। ভ্রাতৃত্ব। থেকে প্রাপ্ত হয়েছিল ,
সুখ হারিয়েছে
কিন্তু সেই সুখ বেশিক্ষণ স্থায়ী হয়নি। ব্যাঙ্ক চালু হওয়ার পর থেকেই ভারতপি চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়েছে। এটি ভারতপি-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং প্রাক্তন প্রধান অ্যাশনির গ্রোভারের অনানুষ্ঠানিক প্রস্থানের সাথে শুরু হয়েছিল, যিনি কোম্পানির একজন শেয়ারহোল্ডার রয়েছেন। অভিযোগগুলি জলের মতো প্রবাহিত হয়েছিল এবং ঘটনাগুলির ক্রম যা উন্মোচিত হয়েছিল তা বারবার অংশীদারিত্বের শক্তির উপর সন্দেহ জাগিয়েছে, কখনও কখনও এটিকে সন্দেহজনক করে তুলেছে।
এতে কোন সন্দেহ নেই যে ভারতপে প্রাক্তন এসবিআই চেয়ারম্যান রজনীশ কুমারের সাথে যুক্ত হওয়ার পরেও, প্রতিভা এবং জনশক্তির দিক থেকে ব্যাঙ্কে ফিনটেক অবদান কোনওটির পরেই ছিল না।
এর মধ্যে ইকোনমিক অফেন্স উইং দ্বারা গ্রোভারের বিরুদ্ধে করা সাম্প্রতিক অভিযোগগুলি রয়েছে, যা আবার প্রশ্ন উত্থাপন করেছে যে ভারতপি ইউনিটি এসএফবিতে ইক্যুইটি অংশীদার হিসাবে চালিয়ে যাওয়ার জন্য যথেষ্ট উপযুক্ত কিনা।
আর্থিক পরিষেবা খাতের একজন সুপরিচিত বিশেষজ্ঞ অশ্বিন পারেখ বলেন, “চাবি হল ব্যবস্থাপনা, মালিকানা নয়।” “যতদিন মালিকানা এবং ব্যবস্থাপনা নিয়ন্ত্রণ পৃথক থাকে, নিয়ন্ত্রকের কোন সমস্যা হওয়ার সম্ভাবনা নেই”।
কিন্তু পারেখের আস্থা কি দীর্ঘস্থায়ী হবে? যেমন একজন প্রাক্তন ব্যাঙ্কার বলেছেন, আরবিআই খুব স্পষ্ট করে বলেছে যে কোনও বিনিয়োগকারী, বিশেষত একজন প্রবর্তক বা বড় বিনিয়োগকারীর ক্ষমতার ক্ষেত্রে, অবশ্যই একটি ক্লিন ইমেজ আবহাওয়া থাকতে হবে যা একটি কর্পোরেট সত্তা হিসাবে আমাদের এবং/অথবা এর পিছনে থাকা লোকদের প্রয়োজন। “আমরা এই ভিত্তিতে অনেক সম্ভাব্য ব্যাংক লাইসেন্স প্রার্থীদের প্রত্যাখ্যান করেছি,” তিনি জোর দিয়েছিলেন।
তবুও, যদি আরবিআই একটি দীর্ঘ দড়ি হস্তান্তর করে, তবে এর প্রাথমিক অর্থ হতে পারে যে ইউনিটারি এসএফবি-তে রেজোলিউশন প্রক্রিয়াটি এখনও দীর্ঘ পথ পাড়ি দিতে হবে, এবং এই সময়ে কাঠামোর যে কোনও ভারসাম্য ব্যাঙ্কিংয়ের স্বার্থে হবে। সিস্টেম ক্ষতিকারক হতে পারে। – এমন কিছু যা ইউনিটি এসএফবি বা আরবিআই এর সামর্থ্য নেই।
FY23-এর জন্য ব্যাঙ্কের আমানতের ভিত্তি জিনিসগুলি কোথায় দাঁড়িয়েছে তার একটি ভাল সূচক৷ আমানত FY23-এ ₹2,684.62 কোটিতে দাঁড়িয়েছে, যা বছরে প্রায় 30 শতাংশ কম। ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে লগ ইন করুন; ‘₹5 লাখ পর্যন্ত আমানত বীমাকৃত’ এই বার্তাটি অগ্রহণযোগ্য, এবং এমন একটি বার্তা যা আমরা প্রায়শই ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে দেখি না – অবশ্যই তেমন স্পষ্টভাবে নয়।
পিএমসি ব্যাঙ্কের সঙ্কট এখন চার বছরের পুরনো পর্ব হতে পারে, কিন্তু আমানত বীমার এক্সপোজার এবং ব্যাঙ্কের সঙ্কুচিত আমানত বেস ইঙ্গিত দেয় যে পিএমসি-এর ব্যর্থতা অতীতের চেয়ে বেশি।
অপসারিত ক্ষত
আমানতকারীদের জন্য, প্ল্যাকার্ড, ব্যানার এবং RBI অফিস এবং পূর্ববর্তী ব্যাঙ্ক শাখাগুলির বাইরে বিক্ষোভ এখনও তাদের মনে তাজা।
“পিএমসি একীকরণ পরিকল্পনা 2022 সালের জানুয়ারিতে অনুমোদিত হয়েছিল। আমরা 31 মার্চ, 2022-এ DICGC থেকে প্রায় 3,800 কোটি টাকা পেয়েছি, যা একই দিনে যোগ্য আমানতকারীদের কাছে জমা করা হয়েছিল। স্বভাবতই তাদের অনেকেই খরচ মেটাতে টাকা তুলে নেন। যাইহোক, আমরা আনন্দিত যে গ্রাহকরা আমাদের প্রচেষ্টার প্রশংসা করেছেন এবং এই অর্থের প্রায় 40 শতাংশ ব্যাংক আমানত হিসাবে রাখা হয়েছে। আমরা আমাদের সাথে অনেক নতুন গ্রাহক যুক্ত করেছি।
ঠিক আছে, তিনি খুশি হতে পারেন যে ইউনিটি এসএফবি-তে রূপান্তরের পরে আমানতগুলি প্রত্যাশিত হিসাবে খারাপ ছিল না, তবে জনগণের আস্থা পুনরুদ্ধার করতে এবং আমানতের ভিত্তির সংকোচনকে আটকাতে তাকে এখনও দীর্ঘ পথ যেতে হবে।
এটি বলেছে, ক্রমবর্ধমান আমানতও স্থাপনার উপায়গুলির একটি ফাংশন – ব্যাঙ্ক দ্বারা চিহ্নিত তিনটি স্ট্রিম – MSME ঋণ, সাপ্লাই চেইন ফাইন্যান্স এবং মাইক্রো ফাইন্যান্স। এমএফআই বইটি সেন্ট্রাম গ্রুপ থেকে অধিগ্রহণ করা হলেও, অন্য দুটি বই ইউনিটি এসএফবি-এর দৃষ্টিভঙ্গির সাথে সঙ্গতি রেখে নতুনভাবে প্রস্তুত করা হয়েছে। ব্যাংকটি তার সম্পদ 85 শতাংশ বৃদ্ধি করতে সক্ষম হয়েছে। তবে এটি এখনও সমবয়সীদের কাছ থেকে কঠোর প্রতিযোগিতার মুখোমুখি একটি বিশেষ বই এবং ইউনিটি এসএফবি এখনও তার ঋণ দেওয়ার কৌশল পেয়েছে কিনা তা বলা খুব তাড়াতাড়ি।
₹3,767.36 কোটির স্থূল নন-পারফর্মিং অ্যাসেট সহ, FY22 এর সমান, ইউনিটি SFB FY23 বন্ধ করেছে 45 শতাংশের গ্রস এনপিএ অনুপাতের সাথে, যা সহজেই শিল্পে সর্বোচ্চ। বিন্দ্রার জন্য, এটি একটি বিশাল কাজ – পূর্ববর্তী পিএমসি ব্যাঙ্কের বইগুলি সম্পূর্ণরূপে মুছে ফেলা হয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য ব্যালেন্স শীট আপ করা। ঠিক আছে, অর্থ ব্যয় করাও যথেষ্ট তাৎপর্যপূর্ণ যার নেট মূল্য FY20-তে ₹1,623.87 কোটি থেকে FY23-এ ₹1,378.89 কোটিতে বেড়েছে। বিন্দ্রা যখনই প্রয়োজন হবে, দ্বিতীয় রাউন্ডের তহবিল সংগ্রহের জন্য পুঁজি যোগাতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, তাকে প্রমাণ করতে হবে যে তিনি সত্যই উজ্জ্বল বর্মের নাইট, যিনি সঙ্কট-বিধ্বস্ত ব্যাঙ্কের দিকে ঘুরেছেন। আরও গুরুত্বপূর্ণ, সেন্ট্রাম কি একা যাবে নাকি পরের রাউন্ডে ভারতপি-এর সাথে লেগে থাকবে, যা এনপিএ স্তর বিবেচনা করে আসন্ন বলে মনে হচ্ছে, সেই প্রশ্নগুলি উঠতে শুরু করেছে।
“পরিকল্পনা অনুযায়ী সবকিছু চলছে এবং আমরা আমাদের পঞ্চবার্ষিক পরিকল্পনার এক বছর পূর্ণ করেছি। এখন পর্যন্ত এমন কিছু নেই যে পরিকল্পনাটি কল্পনা করা হিসাবে বাস্তবায়ন করা যাবে না, বা আমাদের পরিকল্পনাটি সংশোধন করতে হবে। আমি বলব আমরা অগ্রগতিতে খুশি,” বিন্দ্রা নিশ্চিত করেছেন।
কিন্তু শিল্প এবং নিয়ন্ত্রক দ্বারা তাদের ঘনিষ্ঠভাবে পর্যবেক্ষণ করা হবে। ত্রুটির জায়গা প্রায় শূন্য, বিশেষ করে যদি ইউনিটি এসএফবি 2027 সালে আইপিও রুট গ্রহণ করে।